很可惜 T 。T 您现在还不是作者身份,不能自主发稿哦~
如有投稿需求,请把文章发送到邮箱customer@hrtwrk.com,一经录用会有专人和您联系
咨询如何成为春羽作者请联系:悠觅云栈小羽毛
银保销售一直与误导紧密相连,银行于形规范银保市场不断趋紧。卖理今年3月酝酿推出的财型超新监管措施还未落地,而新版的保险比例征求意见稿近日又开始在银行、险企间传开。规疑依据新规,将流此前险企人员驻点销售的银行于形禁令有望松动,但对所卖理财型保险由此前的卖理积极引导转入强制执行,不得超过80%上限。财型超新
理财类产品助推保费骤增
监管设硬指标降温
尽管目前禁止保险公司人员驻点销售,保险比例但是规疑由于银行具有天然的渠道优势和丰富的客户资源,银行业务的将流增长还是令人咋舌,但理财型产品独撑天下引来业内对银保业务稳定增长的银行于形担忧。
从保险业内部统计的卖理银保市场数据来看,前10月银保新单保费同比增长29.3%。财型超新其中,华夏人寿以及天安人寿都已超两倍的速度增长。而银行系险企更是依靠独有的股东优势,凸显银保地位,如工银安盛同比增幅最高,达到了334.4%,招商信诺增长273.5%,交银康联人寿增长114.3%,农银人寿和建信人寿分别增长84.6%和76.2%。
从寿险市场保费来看,部分中小型险企以及银行系险企的拳头产品多为理财类产品。
北京商报记者查阅相关数据发现,东吴人寿和招商信诺银保渠道销售位居前三位的均为理财类产品,如东吴人寿依靠的是欣享恒安(万能型)、欣享鸿运(万能型)以及欣享宏康(分红型),招商信诺银保渠道销售前三名分别是招商信诺稳得利五年期两全保险(分红型)以及招商信诺悠享人生年金保险(分红型)和招商信诺尊贵版珍爱一生两全保险(分红型)。
而华夏人寿理财产品一支独大表现得更为明显,前三季度,银保渠道新单保费合计206.1亿元,其中分红型产品新单保费为15.1亿元,万能型产品为190.9亿元。销售产品最为靠前的是华夏财富一号两全保险(万能型),新单保费达到129.1亿元;其次是华夏一号两全保险(万能型)61.89亿元以及鸿利两全保险(分红型)9.9亿元。
与此同时,正在寻求业务转型的大险企银保业务出现了明显负增长,其中,平安人寿同比回落最高达到33.6%,太平洋人寿为11.3%,新华保险与中国人寿分别为3.1%和2.9%。
从产品分配来看,过度依靠银保渠道发展的险企保障功能不断被弱化,距离发挥保险优势、加强消费者风险保障的保险本质越来越远。目前,保监会与银监会联手起草了《关于进一步规范银行、邮政保险代理渠道销售行为的通知》向银行业、保险公司征求意见,拟设定硬指标来限制投资理财型保险的增长,此类产品占比将不得超过80%,让银保产品适当回归保障本质。
承保繁琐限制太严
新规操作性引质疑
尽管新规对银保销售行为进行更细的规范,但其中诸多监管措施能否落实引来不少的质疑。
有保险公司人士认为,新规当中的承保流程较为复杂,这将为销售带来很大的难度,与到银行办理业务的客户的特点并不相符。依据新规,投保人购买理财型保险时,对家庭收入提出要求,如趸缴型保费超过投保人家庭年收入4倍。
对于新版意见稿中要求银邮保险代理渠道把握客户的真实需求和承受能力,期缴产品年缴保费原则上不超过客户年收入的20%等规定。上述险企负责人认为,对于大中型城市的客户,或许会满足这个条件,缴费能力大多都能在1万元以上,但对于小城市而言,这条限制有些严格,比如十年期缴费的,每年可能不能达到1万元,这样投保人就不能购买年缴超过2000元的期缴产品。
“如何鉴定这一家庭收入,是否还需要提供收入证明。”一位险企银保负责人指出,银行客户办业务来去匆匆,没有更多时间去卡在填写保单上,更何况对于陌生销售人员,客户能否轻易就告知自己的收入状况。一旦这一规定实施,银保业务发展将受到极大的冲击,但执行不严格,很可能会流于形式。
其次,为了引导银保产品转型,与银行理财产品、基金、信托等形成互补,新规要求销售包括终身寿险、养老年金类保险产品在内的风险保障型保险产品和长期储蓄型保险产品,并设定20%销售下线。但是没有明确如何鉴定养老年金类保险产品。有保险产品开发人士解释,目前保险产品不断创新,各类保险计划完全是由单个不同的产品组合而成,完全可以将万能险、分红险进行组合搭配,变成一款年金型产品。如此一来,此类产品销售占比20%就很容易达标,而这样的监管限制很容易形同虚设。
新规现四大看点
看点1向老人卖保险设条件
今年3月发布的征求意见稿规定,要求银保销售人员不得向70岁以上老年人推荐保险产品,不得向60岁以上老年人推荐期交保险产品。而此次起草的新规也进行了细化,不得对老人销售利益不确定的银保产品。也就是说,新规将对保障功能较强、保单利益确定的银保产品放闸,不过对投保人的年龄范围进行了调整,且对核保提出了明确的要求,如投保人年龄超过65周岁或期缴产品投保人年龄超过60周岁,保险合同不得通过系统自动核保现场出单,而应该经核保人员核保后出单承保。
看点2犹豫期延长为15天
犹豫期的设置旨在为投保人购买保险产品后留下再考虑、进一步了解产品的时间,看购买的产品是否真的适合自己的保险需求。在犹豫期内退保,保险公司只收取10元保单工本费,保费不受损失。目前执行的犹豫期一直为10天。由于保险产品具有复杂性,有不少业内人士建议,应该延长犹豫期,让投保人有更充足的时间了解所购买的保险产品。今年3月发布的征求意见稿将犹豫期延长至20天,而此次又改为15天。与之前意见稿另一不同之处便是新版意外险在承保流程里加入了投保人收入核实这一大前提。
看点3保障类产品占比设20%下线
此前,监管机构一直积极引导银保产品调整结构,大力发展长期储蓄型和风险保障型产品,为客户提供全面的金融服务,然而并没有硬性要求。
此次拟出新规明确提出银保产品应更注重保障性要求,规定保险公司需加大力度发展风险保障型和长期储蓄型保险产品,其中意外伤害保险、健康保险、定期寿险、终身寿险、养老年金保险的保费收入之和不得低于银邮代理保费总收入的20%。
看点4驻点销售禁令有望松动
时隔三年,银监会单方面叫停险企人员在银行驻点销售的禁令将有所松动。如新规表示,“在代理合作期内,连续两个季度银行、邮政代理机构省级机构代理同一保险公司业务,期交保费达到或超过该省级机构代理该保险公司全部保费收入30%的,该保险公司人员可以在该省级机构的相关网点进行辅助咨询。工作内容为:培训银行网点销售人员,帮助银行网点销售人员解答客户对产品和相关服务的疑问”。
标签:80%|流于形式|保险产品责任编辑:杜思思 杜思思本文为作者独立观点,不代表悠觅云栈立场,未经允许不得转载。
我们致力于提供一个高质量内容的交流平台。为落实国家互联网信息办公室“依法管网、依法办网、依法上网”的要求,为完善跟帖评论自律管理,为了保护用户创造的内容、维护开放、真实、专业的平台氛围,我们团队将依据本公约中的条款对注册用户和发布在本平台的内容进行管理。平台鼓励用户创作、发布优质内容,同时也将采取必要措施管理违法、侵权或有其他不良影响的网络信息。
一、根据《网络信息内容生态治理规定》《中华人民共和国未成年人保护法》等法律法规,对以下违法、不良信息或存在危害的行为进行处理。
1. 违反法律法规的信息,主要表现为:
1)反对宪法所确定的基本原则;
2)危害国家安全,泄露国家秘密,颠覆国家政权,破坏国家统一,损害国家荣誉和利益;
3)侮辱、滥用英烈形象,歪曲、丑化、亵渎、否定英雄烈士事迹和精神,以侮辱、诽谤或者其他方式侵害英雄烈士的姓名、肖像、名誉、荣誉;
4)宣扬恐怖主义、极端主义或者煽动实施恐怖活动、极端主义活动;
5)煽动民族仇恨、民族歧视,破坏民族团结;
6)破坏国家宗教政策,宣扬邪教和封建迷信;
7)散布谣言,扰乱社会秩序,破坏社会稳定;
8)宣扬淫秽、色情、赌博、暴力、凶杀、恐怖或者教唆犯罪;
9)煽动非法集会、结社、游行、示威、聚众扰乱社会秩序;
10)侮辱或者诽谤他人,侵害他人名誉、隐私和其他合法权益;
11)通过网络以文字、图片、音视频等形式,对未成年人实施侮辱、诽谤、威胁或者恶意损害未成年人形象进行网络欺凌的;
12)危害未成年人身心健康的;
13)含有法律、行政法规禁止的其他内容;
2. 不友善:不尊重用户及其所贡献内容的信息或行为。主要表现为:
1)轻蔑:贬低、轻视他人及其劳动成果;
2)诽谤:捏造、散布虚假事实,损害他人名誉;
3)嘲讽:以比喻、夸张、侮辱性的手法对他人或其行为进行揭露或描述,以此来激怒他人;
4)挑衅:以不友好的方式激怒他人,意图使对方对自己的言论作出回应,蓄意制造事端;
5)羞辱:贬低他人的能力、行为、生理或身份特征,让对方难堪;
6)谩骂:以不文明的语言对他人进行负面评价;
7)歧视:煽动人群歧视、地域歧视等,针对他人的民族、种族、宗教、性取向、性别、年龄、地域、生理特征等身份或者归类的攻击;
8)威胁:许诺以不良的后果来迫使他人服从自己的意志;
3. 发布垃圾广告信息:以推广曝光为目的,发布影响用户体验、扰乱本网站秩序的内容,或进行相关行为。主要表现为:
1)多次发布包含售卖产品、提供服务、宣传推广内容的垃圾广告。包括但不限于以下几种形式:
2)单个帐号多次发布包含垃圾广告的内容;
3)多个广告帐号互相配合发布、传播包含垃圾广告的内容;
4)多次发布包含欺骗性外链的内容,如未注明的淘宝客链接、跳转网站等,诱骗用户点击链接
5)发布大量包含推广链接、产品、品牌等内容获取搜索引擎中的不正当曝光;
6)购买或出售帐号之间虚假地互动,发布干扰网站秩序的推广内容及相关交易。
7)发布包含欺骗性的恶意营销内容,如通过伪造经历、冒充他人等方式进行恶意营销;
8)使用特殊符号、图片等方式规避垃圾广告内容审核的广告内容。
4. 色情低俗信息,主要表现为:
1)包含自己或他人性经验的细节描述或露骨的感受描述;
2)涉及色情段子、两性笑话的低俗内容;
3)配图、头图中包含庸俗或挑逗性图片的内容;
4)带有性暗示、性挑逗等易使人产生性联想;
5)展现血腥、惊悚、残忍等致人身心不适;
6)炒作绯闻、丑闻、劣迹等;
7)宣扬低俗、庸俗、媚俗内容。
5. 不实信息,主要表现为:
1)可能存在事实性错误或者造谣等内容;
2)存在事实夸大、伪造虚假经历等误导他人的内容;
3)伪造身份、冒充他人,通过头像、用户名等个人信息暗示自己具有特定身份,或与特定机构或个人存在关联。
6. 传播封建迷信,主要表现为:
1)找人算命、测字、占卜、解梦、化解厄运、使用迷信方式治病;
2)求推荐算命看相大师;
3)针对具体风水等问题进行求助或咨询;
4)问自己或他人的八字、六爻、星盘、手相、面相、五行缺失,包括通过占卜方法问婚姻、前程、运势,东西宠物丢了能不能找回、取名改名等;
7. 文章标题党,主要表现为:
1)以各种夸张、猎奇、不合常理的表现手法等行为来诱导用户;
2)内容与标题之间存在严重不实或者原意扭曲;
3)使用夸张标题,内容与标题严重不符的。
8.「饭圈」乱象行为,主要表现为:
1)诱导未成年人应援集资、高额消费、投票打榜
2)粉丝互撕谩骂、拉踩引战、造谣攻击、人肉搜索、侵犯隐私
3)鼓动「饭圈」粉丝攀比炫富、奢靡享乐等行为
4)以号召粉丝、雇用网络水军、「养号」形式刷量控评等行为
5)通过「蹭热点」、制造话题等形式干扰舆论,影响传播秩序
9. 其他危害行为或内容,主要表现为:
1)可能引发未成年人模仿不安全行为和违反社会公德行为、诱导未成年人不良嗜好影响未成年人身心健康的;
2)不当评述自然灾害、重大事故等灾难的;
3)美化、粉饰侵略战争行为的;
4)法律、行政法规禁止,或可能对网络生态造成不良影响的其他内容。
二、违规处罚
本网站通过主动发现和接受用户举报两种方式收集违规行为信息。所有有意的降低内容质量、伤害平台氛围及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行为都是不能容忍的。
当一个用户发布违规内容时,本网站将依据相关用户违规情节严重程度,对帐号进行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停账号的处罚。当涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通过作弊手段注册、使用帐号,或者滥用多个帐号发布违规内容时,本网站将加重处罚。
三、申诉
随着平台管理经验的不断丰富,本网站出于维护本网站氛围和秩序的目的,将不断完善本公约。
如果本网站用户对本网站基于本公约规定做出的处理有异议,可以通过「建议反馈」功能向本网站进行反馈。
(规则的最终解释权归属本网站所有)
Powered by © 2010-2022 悠觅云栈 辽ICP备97645398号